🚀 สตาร์ทอัพ FinTech ที่ใช้ นวัตกรรม ในการแก้ปัญหาค่าธรรมเนียมธนาคารสูง จนมัดใจผู้ใช้บริการมากถึง 94 ล้านราย โดดเด่นจนได้รับการสนับสนุนจากนักลงทุนแห่งยุคอย่าง วอร์เรน บัฟเฟตต์ 

“Nubank” บริษัทสตาร์ทอัพผู้สร้างแรงสั่นสะเทือนให้กับวงการธนาคารทั้งบราซิล เป็นตัวอย่างขององค์กรที่ขับเคลื่อนธุรกิจด้วยฐานคิดนวัตกรรม หรือ Innovation-Based Enterprise (IBE) ใช้นวัตกรรมตอบสนองต่อทิศทางของธุรกิจตั้งแต่ต้นน้ำไปจนถึงปลายน้ำ ‘สร้าง’ นวัตกรรมเพื่อเป็นฐานของโมเดลธุรกิจ สินค้า หรือบริการ ‘พัฒนา’ คนให้มีศักยภาพ และ ‘นำนวัตกรรมไปใช้’ เพื่อสร้างจุดแข็งที่ได้เปรียบกว่าคู่แข่งในตลาด ในเส้นทางการเติบโตของบริษัทนี้มีอะไรที่น่าสนใจ NIA จะพาไปถอดบทเรียนพร้อมกัน!

🚨 จุดเริ่มต้นของบริษัทนี้ เกิดจากการที่ Devid  Veles ผู้ก่อตั้งบริษัท ไปพบกับ Pain Point ของธนาคารที่ดำเนินการล่าช้า แถมยังมีค่าธรรมเนียมในการให้บริการที่แพงสุดโต่ง ซึ่งเป็นผลมาจากที่บราซิลเป็นหนึ่งในประเทศซึ่งมีอัตราเงินเฟ้อสูงมาก ทำให้ธนาคารกลางต้องปรับดอกเบี้ยประจำปีให้สูงขึ้นเรื่อยๆ เช่นกัน บวกกับการถูกผูกขาดโดยผู้ให้บริการเพียงไม่กี่เจ้าเท่านั้น จึงไม่กระตุ้นให้เกิดการแข่งขันเพื่อพัฒนาบริการ สร้างข้อตกลงที่เหมาะสมให้กับคนในประเทศ

🤝 แต่เพราะความต้องการที่จะเปลี่ยนแปลงภาพจำเหล่านี้ไปในทางที่ดีขึ้น Devid  Veles จึงวางแผนที่จะสร้างบริการของตัวเองขึ้นมา และเริ่มต้นศึกษาข้อมูลจากผู้รู้ในแวดวงธนาคาร รวมไปถึงบริษัท สตาร์ทอัพ ด้านดิจิทัลอย่าง Capital One และ ING Direct นอกจากนี้ ยังได้ชวน Cristina Junqueira ผู้มีประสบการณ์การทำงานด้านบัตรเครดิต และเพื่อนเก่าอย่าง Edward Wible ที่สำเร็จการศึกษาด้านวิทยาการคอมพิวเตอร์มาร่วมมือสร้าง นวัตกรรม ร่วมกัน ในที่สุดก็เกิดเป็น Nubank ที่มาในรูปแบบของ Virtual Bank ธนาคารไร้สาขาในที่สุด

🤳 จุดเด่นของ Virtual Bank คือจุดขายที่ทำให้ Nubank เติบโตอย่างก้าวกระโดด เพราะรูปแบบการให้บริการที่ย้ายไปอยู่บนแอปพลิเคชัน จึงช่วยให้บริษัทใช้งบประมาณในการดำเนินธุรกิจที่ต่ำกว่าแบบดั้งเดิม ไม่จำเป็นต้องมีงบค่าเช่าอาคาร หรือจ้างพนักงานมากเกินความจำเป็น ในขณะเดียวกันก็สามารถนำเงินส่วนนี้ มาลดค่าธรรมเนียมซึ่งเป็นประโยชน์ให้กับผู้ใช้บริการได้อีกทาง ซึ่งหลังจากเปิดตัวเพียงแค่ปีเดียว ก็มีผู้ที่สมัครมาใช้บัตรเครดิตไปแล้วมากถึง 350,000 คน

💻 แต่การเป็นผู้ให้บริการหน้าใหม่ และยังเป็น Virtual Bank ที่ไม่มีสาขากระจายอยู่ตามจุดต่างๆ บริษัทจึงต้องสร้างความเชื่อมั่นให้กับผู้ใช้บริการด้วยระบบตรวจสอบอย่างรัดกุม ผสานกับเทคโนโลยีขั้นสูงเพื่อสร้างความเชื่อมั่น ยกตัวอย่างเช่น การใช้วิธีระบุตัวตนแบบ Biometrics ซึ่งช่วยตรวจอัตลักษณ์เฉพาะตัวได้อย่างแม่นยำ หรือใช้ AI มาวิเคราะห์การเคลื่อนไหวบัญชีที่ดูท่าจะไม่ปกติ และหากมีแนวโน้มที่รุนแรง ก็จะมีการระงับแบบชั่วคราว จึงช่วยในการป้องกันความเสียหายก่อนที่ผลเสียจะเกิดขึ้นได้ทัน

🧑‍💻 แต่เรื่องเงินๆ ทองๆ บนระบบดิจิทัล ก็ยังมีความสงสัยที่แตกต่างกันไปของผู้ใช้งานแต่ละคน Nubank จึงได้สร้างระบบ SOS Nu ขึ้นมา ใช้เป็นศูนย์บริการแก้ปัญหาอย่างเฉพาะเจาะจง โดยในระบบนี้ ก็จะมีทั้งคู่มือแบบละเอียดสำหรับศึกษาด้วยตัวเอง และมีการเปิดให้แจ้งเหตุฉุกเฉิน หรือขอคำปรึกษาได้อย่างรวดเร็วที่สุด

✅ นอกจากความปลอดภัยของผู้ใช้งาน ฝั่ง Nubank ก็มีแนวทางในการปกป้องตัวเองควบคู่กัน โดยมีการใช้เทคโนโลยีตรวจสอบในหลายๆ ด้าน เช่น การอนุมัติบัตรเครดิต นอกจากจะมีการเช็กประวัติทางการเงินของผู้สมัครแล้ว ยังมีการดึงข้อมูลการชำระเงินของผู้แนะนำมาร่วมประเมินด้วยว่ามีความน่าเชื่อถือหรือไม่ เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดการก่อหนี้เสีย รวมไปถึงยังใช้ประโยชน์จากฐานข้อมูลของธนาคารกลาง เพื่อตรวจสอบบัญชีที่มีประวัติการฉ้อโกง 

📊 นอกจากบัตรเครดิต Nubank ยังได้พัฒนาบริการอื่นๆ ที่ครอบคลุมยิ่งขึ้น ไม่ว่าจะเป็น การขอสินเชื่อ ซึ่งมีการใช้ Financial Footprint หรือข้อมูลเกี่ยวกับธุรกรรมทางการเงินมาใช้ในการพิจารณาอนุมัติ จึงช่วยให้ธุรกิจขนาดกลางและเล็กซึ่งไม่ได้มีรายได้ประจำเข้าถึงแหล่งเงินกู้ รวมไปถึงยังมีบริการสำหรับการออมและการลงทุนที่ขับเคลื่อนด้วย Data Science ซึ่งจะนำข้อมูลเชิงลึกมาวิเคราะห์หาความต้องการของลูกค้า ต่อยอดไปสู่การออกแบบแผนการเงินที่น่าเชื่อถือ สามารถประเมินความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นออกมาเป็นตัวเลขได้

👨‍💼 ตัวอย่างบริการที่น่าสนใจ คือ Money Boxes ที่มีฟีเจอร์ Caixinhas บนแอปฯ ที่ต้องการแก้ปัญหาให้กับธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็กที่ส่วนใหญ่ไม่มีแผนในการออมเงิน ฟีเจอร์นี้จะเชื่อมโยงเงินลงทุนเข้ากับแผนธุรกิจ โดยใช้เทคโนโลยีเข้ามาช่วยออกแบบ พร้อมกับแนะแนวทางในการลงทุนให้ธุรกิจประสบความสำเร็จได้อย่างรวดเร็วและแม่นยำ

ในการเป็นธุรกิจฐานนวัตกรรม NIA เห็นว่า Nubank เป็นตัวอย่างของการทำธุรกิจซึ่งตั้งเป้าหมายชัดเจน มีองค์ประกอบของ IBE ที่โดดเด่นในด้านการ ‘สร้าง’ นวัตกรรมบริการที่ตอบโจทย์ และ ‘ใช้’ ประโยชน์จากข้อมูล นำไปสู่การขับเคลื่อน นวัตกรรม เพิ่มความแม่นยำในการทำธุรกิจ จึงไม่แปลกใจเลยว่า ในระยะเวลาเพียงไม่กี่ปี ก็สามารถเติบโต ขยายธุรกิจไปยังประเทศอื่นๆ และได้รับความสนใจจากนักลงทุน จนขึ้นมาเป็น สตาร์ทอัพ ระดับยูนิคอร์นได้สำเร็จ

อ้างอิงข้อมูลจาก : 
https://edition.cnn.com/2019/12/06/business/nubank-david-velez-risk-takers/index.html 
https://www.forbes.com/sites/jeffkauflin/2021/04/07/fintech-billionaire-david-velez-nubank-brazil-digital-bank/?sh=566d2df66b27 
https://www.longtungirl.com/10210 
https://international.nubank.com.br/company/technology-combined-with-information-is-key-to-preventing-fraud-and-financial-scams/ 
https://international.nubank.com.br/consumers/ten-years-of-nubank-learn-more-about-the-ten-most-innovative-products-launched-in-2023/ 
https://building.nubank.com.br/hiring-for-data-science-at-nubank/